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前言 – 貧富差距
《貧窮的本質》，是由兩位經濟學教授深入五大洲多個國家的窮人世界，調查貧困人群最集中的18個國家和地區，從窮人的日常生活、教育、健康、創業、援助、政府、NGO等生活的多個方面，探尋貧窮真正的根源。
其實有心思考一下，漸漸地會了解到，貧富之間的差異，在自己可以掌控的事物下，影響最深的就是思維模式，也就是你選擇相信的觀點、信念、認知，短時間可能還看不出明顯差異，一旦時間拉長了，就會越來越明顯。
這樣描述的可能不夠清楚，下面我將運用一些數據搭配簡單數學推算，分出幾個階段，來看出一般人在累積財富上的實際差距。
凡有的，還要加給他，叫他有餘；
凡沒有的，他所有的也要奪去。
-馬太福音25章29節
Level 1 – 工作賺錢
在這階段，大部分的人應該都是受薪階級，也就是依靠工作來累積資本，而不同產業、不同職務的薪資上下限不盡相同，先從主計處111年的統計來看，薪資先分成10個等分(D1、D2、D3…)，最左邊的D1薪資區約30.6萬元，D5的中位數約51.8萬，而最右邊前10%的D9區，薪資則是落在126.1萬元。
在這階段的上下限差距，就可以來到4倍之多，其中的變因很多，例如待在主流產業、是不是重要的職務、年資長短等等，都是影響薪資的因素，但只要有在努力耕耘，不論是提升教育程度、探索自己擅長的事情、多方嘗試，只要肯努力一步步向上爬，這裡的差距還是可以慢慢縮小的。
小結 :
level 1 : 努力耕耘 vs 不耕耘，影響工作薪資
Level 2 – 理財觀念
在年輕族群中，不時會流行起小確幸、及時行樂的風潮，而老一輩的觀念則是守財居多，但台灣整體而言儲蓄率約是落在25%之間(下圖最右邊一欄)，已經相對算高的。
這裡我想額外補充，近期因為FIRE的理念提倡，越來越多人理解儲蓄率的重要性，即要有重視理財的觀念，像是透過詳實的記帳，了解自己的消費習慣，以及薪水剛下來時，自動撥款到另一個儲蓄帳戶等等，都是很棒的理財觀念，只要隨時間拉長，這些觀念的差距又會再一次拉開貧富的差距。
接著，來看下圖，這是主計處對全台灣平均家庭收支統計，將所得分成五等分的儲蓄率差異，其中，最低所得組沒有額外資金可以儲蓄，主因是日常必要支出已占掉大多金額，而中間組的落在16%，最高所得組則是達到38.74%。
這現象反映出，高所得組，有較高的可支配的資金優勢，也同時有較高的儲蓄能力，中低所得組則還需要面對必要支出佔高的劣勢，導致差距進一步的拉開。
儲蓄率本質
對於儲蓄率的本質，我想針對兩點來說明
- 慾望掌控
- 理財觀念
第一點，對慾望的掌控，越能控制、降低自己的慾望的人，越能夠掌握好儲蓄率這件事，反之，沒有儲蓄觀念的人，或是消費主義至上的人，就不會把儲蓄率放在優先層級，存下來的錢當然會少、甚至成為月光族。
第二點，提升理財的觀念，首先要學會評估想要與需要的差別，如果每天喝一杯咖啡是為了享受之餘，也能提升精神、提高工作效能，那這個花費也算是值得，但如果只是為了跟風而買，就大可不必了。
再來，想要省錢的話，也可以考慮所謂的替代方案，可以用泡茶替代、買便利商店的咖啡等等，進一步降低花費，但最重要的核心思想，還是在自我評估是真的需要，還是只是想要而已。
最後，我把儲蓄率作為Level 2 加入至表格計算中，並把低位數的儲蓄率設定在10%，(不然依主計處提供的資料除下來差距就直接無限大了 >”<)，假設每年低位數存下3萬元，而高位數的儲蓄率有近40%，表示每年可存下48萬，這之間的差距已經來到16倍了；中位數跟高位數，則是從收入差距2倍多，在加入儲蓄率的因素後，拉開至4.8倍了。
如果想要拉近貧富差距，就需要從本質(變數)中做調整 :
一. 在收入上付出更多努力拉高所得
二. 降低自身的慾望，提升理財的觀念，提高儲蓄能力
小結 :
level 2 : 理財 vs 不理財， 造成儲蓄率的差距擴大
Level 3 – 投資
在這個知識普及的時代，投資可能是大家都耳熟能詳的事情了，從資金門檻較高的新創投資、房地產投資，再到門檻低、自由度大的股票、ETF投資，另外，我在證交所ETF e添富官網就看到全台灣每4人，就有1人投資ETF的標語，投資機會真的已經無所不在。
所以，現在我將繼續推論，在這階段，分成有在投資的人，以及覺得投資很危險、很麻煩而沒有投資的人，而投資的報酬率就先假定為10%，這假設可以參考 瞭解股市的本質 ，接下來看看經過20年後，會發生甚麼事情?
經過20年，請看表格最下面一行，不管中位數還是高位數，有投資與沒有投資之間資產差距就來到3倍了 (630 / 200、3024 / 960)，這代表的意義是甚麼? 代表這20年間，等於多了兩個分身在幫你工作，也就是你幫自己的金錢找了一份工作，令人驚豔的是，你的能力有多強大，他就有多強大，絲毫不打折。
中位數族群的分身賺到了430萬，高位數的族群呢? 他的分身在同樣時間下，賺到了2064萬，快要五倍的差距了，可以說是大家都有普遍的投資認知、相同的報酬率下，誰的儲蓄能力越高，獲得的資產就越高。
回到有投資與沒有投資的認知上，高位數與低位數族群的上下限差距已經遠遠拉到50倍了!!
截錄一段2024年5月新聞報導 :
隨主計總處最新公布的家庭財富分配統計顯示，台灣貧富差距從30年前的16.8倍升至66.9倍，最低20%家庭處境令人關切，台灣約7成家庭財富未達平均數水準，中產階級面臨陷落危機，也是嚴峻課題。
… 主計總處4月底舉行記者會時，坦承貧富差距惡化，但家庭財富差距隨著時間擴大，是經濟高度自由發展地區的必然現象，世界各國都是如此，因為經濟自由發展，理財管道、投資方式、資產配置都有非常多選擇，就會造成差距。與主要國家比較，澳洲是93.1倍，英國、韓國分別為109.5倍及140.1倍，法國為627.4倍…
這句”台灣貧富差距從30年前的16.8倍升至66.9倍”，正是反應了知識的力量，也是巴菲特爺爺成為股神的秘密，”時間” & “複利”，而對照其他已開發國家，這個力量在未來只會更加的擴大。
看到這邊，希望各位可以清楚意識到，這年代已經不是要不要投資的問題，而是到了必修課的認知了，當然，我必須要認真的說，投資可以簡單，但過程可一點也不容易，你會遇到各式各樣的誘惑與陷阱，有些牆是必須要自己去面對、去越過去的。
我們沒法賺到認知以外的錢，
所以我們要提升自己的認知。
小結 :
level 3 : 投資 vs 不投資， 複利造成的差距將持續擴大
Level 4 – 槓桿
現在，來看一張十分誇張的數據表格 :
這是主計處在113/4/29發布的新聞稿，有關”111年國富統計及 110 年家庭財富分配統計結果”，其中美國家庭的財富在D9與D1的比值可以高達150萬倍!!! 蝦咪東東阿~~~
接著看以下報導 :
根據經濟學家Saez和Zucman的計算，1970年，美國前1%富人所擁有的財富占全美總財富的比例不到25%，到2020年這個比例就上升到約40%。而後面90%的人加起來，也只擁有全美國財富的約30%。
這說明，美國後面90%的人的財富加起來，還不如前1%的人的資產…
說實話，我以為到Level 3就已經差不多了，直到我閱讀到《納瓦爾寶典 (The Almanack of Naval Ravikant)》，或許正好解釋了這個現象 :
忘了富人與窮人、白領與藍領的區別， 現在是有槓桿與無槓桿的差別。
–納瓦爾
最後補上槓桿的後的表格 :
我雖然把槓桿加入了表格，但這項變數實在太大了，完全考驗著投資著的判斷能力，用得好的，就像阿基米德，給他一個支點就能翹起地球的男人，用不好的，破產的比比皆是。
創業開公司就是發揮槓桿的好地方，但是風險與付出也高，或許我們不用一開始就挑戰高難度，但可以踏出第一步，透過練習的心態，使用信貸、或是自媒體等零邊際成本的槓桿來開始學習如何運用槓桿，了解其中的風險與如何幫助我們達成目標。
小結 :
level 4 : 槓桿 vs 不槓桿 → 判斷力的差距
結論
好了，到這邊也寫了不少內容，Andy來做一個整理 :
Level 1 : 努力耕耘 vs 不努力 → 所得的差距
Level 2 : 理財 vs 不理財 → 儲蓄率的差距
Level 3 : 投資 vs 不投資 → 認知的差距
Level 4 : 槓桿 vs 不槓桿 → 判斷力的差距
透過推演，我們知道當知識越來越普及，我們的選擇已經不是要不要投資這件事，而是要學習如何持續投資與正確使用槓桿，才不會連通膨的耗損增長都跟不上，如果你還沒有意識到這點的重要性，沒關係，現在，你知道了。
有認知到上述的事實，有了理財的觀念、持續學習投資、小心正確地使用槓桿，相信我們可以持續往圖右方慢慢靠近，這不是一蹴可幾，但也不是遙不可及。
補充一下，最近見到房價持續上漲，台北一坪都站穩100萬以上、新北70萬以上甚至到100萬都有了，一間30坪房子，扣掉公設，室內坪數可能不到20坪，都要2000~3000萬起跳了，如果不及早開始規畫準備，只停留在Level 1 慢慢存，會追的越來越辛苦。
最後附上一張，希望大家都能發揮自己的複利效應 :
參考資料 :
https://tw.news.yahoo.com/貧富差距擴大至66-9倍-逾六成財富在前20-人手上-111956002.html
https://marketanomaliesinvestor.blogspot.com/2017/08/power-law.html
https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2900447
https://talkecon.com/global_wealth_distribution_2017
https://dbas.gov.taipei/News.aspx?n=783F3F5F4E6C457E&sms=CF3C6E6E7767448F
