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最近閱讀一本書叫《金錢法則》，內容主要是在討論培養金融素養的重要，有個故事是作者有位朋友，在兒子十四歲生日時給了他一筆錢，你猜他兒子想買甚麼? 不是最新款式的蘋果手錶，也不是最新的蘋果手機。他想買蘋果的股票。這孩子才十四歲，就已經在思考未來了。作者提到有些美國人到四十歲可能還不知道指數基金是什麼；但這孩子連開車駕照都還沒拿到，就已經開始投資了。
這就是小孩學到了金融素養的重要性。
愈早開始，你需要的投入的錢就愈少
別問自己要不要存退休金，那是匱乏的心態，很容易把自己困在分析的難題上，動彈不得，你該問的是:「我應該為退休存多少錢?」，幫自己的未來開一扇窗，想想看以後想要的景色是什麼，以此做個逆向工程，回推現在需要的付出成本是什麼，或許，一切會比你想要得更簡單些。
但問題是，20幾歲或30幾歲的人很少會去思考這麼長遠的問題，他們當下要面對的問題已經夠多了，例如 : 追求異性、要不要繼續升學、找一份好工作、結婚基金、出國遊玩計畫、追星、看球賽等等，大部分人可能要到45歲才會意識到自己的人生已經過半，似乎不能不重視這個退休問題了。但矛盾的點來了，偏偏時間是站在年輕人的那邊的，愈早開始投資，需要投入的金錢愈少，很重要再說一遍 : 「越早開始，投入的錢越少」。
時間的複利效應來了
假設你有一個成為百萬富翁(美金)的財務目標，換算台幣先暫定是3000萬，而你也很用功努力，並在大一時，就找到一份家教的工作，每個月可以存下7000元當作投資基金，久而久之，你也養成固定每月存錢的習慣，出了社會也持續著這個行為，請問你65歲時會存到多少?
(預期股市年成長平均8%)
答案是約3,800萬，重點來了，這段期間，你實際存入的本金只有約380萬，其餘的3,400萬都是錢滾錢自己滾出來的，你沒有看錯，將近9倍的收益都是來自於投資的成果，來自於你決定提早投資的選擇，而不是純靠勞力來儲蓄而已。
接著看，假如等到40歲才意識到要開始投資，以同樣的方式投資每月存7000元，你只會得到725萬，換句話說，你少掉了整整3,000多萬元的機會，這是多麼可惜的一件事。
因此，為了能夠好好退休，把之前錯過的補回來，你需要每月存多少才能達到差不多的水準呢?
答案是每個月要存37,000元左右，也就是每年要存快45萬，才能在65歲時達到差不多的水準，也就是說，你年輕時開始，只要存不到1/5的本金，就可以達標，但中年以後才開始投資，你需要每月付出超過年輕時5倍的本金，才能達到相同的結果，你會想要選擇哪一種呢? 我個人是會選擇越早開始越好。
順道一提，40歲開始投資，你實際存入的本金約1,150萬，其餘約2,680萬是來自錢滾錢，還是非常驚人，有將近2倍的收益來自於投資成果，只是與年輕就投資的9倍相比，就稍微失色了些。
這裡可以看到一個重要的觀點，越早開始投資，你需要的總投入本金越少，也意味著每月需要承擔的壓力比較小，但換來的錢滾錢(複利)效應越大(9倍)，這背後的關鍵要素就是時間，而年輕人最大的本錢是什麼? 就是「時間」!!
買回人生的時間
我用投入時間的方式再算一遍給各位看，年輕時，假設家教費時薪700元，意味著你選擇每個月付出10小時的時間在養一隻金雞母，一年就是120小時，即一年只花5天的時間，只佔1%的比例，到65歲時，你花在養金雞母的總投入時間是225天；假設你40歲才開始，而你的月薪假設10萬好了，你每月卻要付出的是快兩個禮拜的工作天(65小時)來滋養同樣的金雞母，一年就是768小時，到65歲時，你花在養金雞母的總投入時間是800天，花了額外3.5倍時間在同一件事情上面。
這裡還沒有提到的是，年輕就開始投入，還可能因為收入提升而投入更多比率進去，會加速目標的達成，這時65歲的傳統退休年齡已經不再重要了；反之，四十歲月薪十萬在台灣的財富統計上也算是前20%，門檻相對高，這也驗證越早開始培養金融素養越好，能買回更多的人生時間。
因此，如果年輕時可以即早就意識到自己一直都擁有的「時間」優勢，加上簡單的數學計算、並承擔對一生來說不大的投資金額，就可以解決人生中一項難題，何樂不為呢?
記得，投資也是一種技能。是每個人都可以學會的技能，只要反覆練習，嘗試愈多次，就會駕輕就熟。
附上整理資料
20歲開始，每月投入7000，65歲可達3800萬，換算總投入時間成本為225天。
30歲開始，每月投入16000，65歲可達3800萬，換算總投入時間成本為550天。
40歲開始，每月投入37000，65歲可達3800萬，換算總投入時間成本為800天。
50歲開始，每月投入97000，65歲可達3800萬，換算總投入時間成本為1422天。
你給金錢的工作時間愈少，就必須靠自己的投入丟更多錢進去，所以，現在就採取行動，讓你的金錢為你工作。最後總結一句話 :
「討論投資時，時間比金錢重要太多了，而人生也是。」
回過頭想想，我也真希望自己20歲就知道這件事，可惜人生無法回頭，但我可以成為自己年輕時想要遇到的那個人，並傳遞這些知識給我的小孩，讓他們站在前人的肩膀上繼續前進，走得更遠。
ps.薪資行情是參考行政院主計處的薪情平台，不同年齡的D8 (第8十分位數)的月薪，如果用中位數去換算，投入的時間成本會更大。
